زيادة قروض الأفراد في البنوك الخمسة الكبرى بأكثر من 3 تريليونات وون هذا الشهر
بنك KB الوطني يرفع أسعار فائدة القروض... احتمال توسع الإجراء للبنوك الأخرى
التنظيم البنكي يلحق الضرر بالعملاء الفعليين... ضرورة تحسين اتساق السياسات
تشدد المصارف شروط إقراضها للأفراد من خلال تقليل حدود القروض المضمونة بالعقارات وزيادة أسعار الفائدة في الوقت ذاته. ومع توقع زيادة قروض الأفراد بما يقارب 4 تريليونات وون هذا الشهر، يُشار إلى احتمال انتشار إجراء رفع الفائدة الذي اتخذه بنك KB الوطني إلى مصارف أخرى. وتزداد الفوضى في نوافذ الإقراض جراء اختلاف طرق التعامل والمواعيد المحددة من قبل كل بنك.
وفقاً لمصادر قطاع التمويل بتاريخ 30 من الشهر الجاري، بلغت أرصدة قروض الأفراد في البنوك الخمسة الكبرى - بنك KB الوطني والبنك الكوري للتجارة والبنك الكوري للتصدير والاستيراد وبنك التعاون الزراعي - 778 تريليون و 628 مليار وون بحسب إحصاءات يوم 28 من الشهر الجاري. وهذا يمثل زيادة قدرها 3 تريليونات و 156 مليار وون مقارنة بنهاية الشهر السابق التي سجلت 774 تريليون و 906 مليار و 800 مليون وون. وبالنظر إلى أيام العمل المتبقية وسرعة الزيادة الحالية، من المتوقع أن تصل الزيادة هذا الشهر إلى حوالي 4 تريليونات وون.
حيث لم ينخفض معدل زيادة قروض الأفراد، تصاعدت مستويات رد فعل القطاع المصرفي. سيقوم بنك KB الوطني اعتباراً من 31 من الشهر برفع أسعار الفائدة على القروض المضمونة بالعقارات والقروض المخصصة للحصول على حقوق الانتفاع والقروض الشخصية بمقدار يتراوح بين 0.06 إلى 0.53 نقطة مئوية. وهذا يأتي بعد تخفيض البنك حد القروض المضمونة بالعقارات للعقارات المعدة للشراء من 600 مليون وون إلى 300 مليون وون في العاشر من هذا الشهر، ما يجعل هذا البنك الأول بين المصارف التجارية الذي يرفع أسعار الفائدة على قروض الأفراد.
تؤكد المصارف التجارية الأخرى أنها لا تدرس حالياً أي إجراءات إضافية لرفع الفائدة. غير أن متخصصي قطاع التمويل يرون أنه في حالة استمرار معدل زيادة قروض الأفراد، يصعب استبعاد احتمال امتداد إجراءات بنك KB الوطني إلى المصارف الأخرى. وقد تجاوزت أرصدة قروض الأفراد في البنوك الخمسة الكبرى، وفقاً لبيانات 23 من الشهر الجاري ولا سيما تلك غير المصنفة كقروض سياسية، الهدف السنوي للزيادة الذي قدمته هذه البنوك للسلطات المالية بمقدار نحو 230 مليار وون. وثبت أن 3 من بين هذه البنوك الخمسة قد تجاوزت بالفعل حدودها الفردية المقررة.
تتعامل المصارف مع الحدود المتبقية وسرعات الزيادة بطرق مختلفة ومتباينة. فيما تقيد بعض المصارف حدود القروض المضمونة بالعقارات واستقبال طلبات وسطاء القروض، تلجأ مصارف أخرى إلى وقف الاكتتاب في تأمين الرهن العقاري كوسيلة لكبح زيادة القروض. وفي حالة توسع رفع الفائدة، قد يزداد الفارق في التكاليف والشروط التي يتحملها المقترضون.
تؤكد السلطات المالية أن المصارف تعدل قروض الأفراد من باب إدارة المخاطر الداخلية. غير أنها بمجرد تحديد أهداف إجمالية للزيادة وتركها لاستقلالية المصارف في تحديد طرق الإدارة، ينشأ وضع يختلف فيه توفر القروض وسعر الفائدة باختلاف البنك الذي يتوجه إليه المقترض، حتى بين العملاء الذين يتمتعون بنفس الشروط.
وتثير عدد كبير من هذه الإجراءات، خاصة مع عدم منح فترات سماح إضافية قبل التنفيذ، مخاوف من انخفاض قدرة المقترضين على التنبؤ بالمستقبل والتخطيط بثقة. وحين تنتقل الطلبات غير الملباة من بنك إلى آخر، قد ينشأ تأثير البالون الذي يدفع البنك المستقبل إلى اللجوء بدوره إلى تقليل الحدود أو تحديد الطلبات، في حلقة متكررة.
يطالب المتخصصون بضرورة أن تعمل السلطات المالية، حتى مع الحفاظ على نهج إدارة الإجمالي، على الكشف بشفافية أكبر عن الطاقات الإقراضية لكل بنك ومعايير إدارتها. وقال مسؤول في قطاع التمويل: "بينما لن نتخذ جميعاً نفس الإجراء فوراً لأن الحدود المتبقية تختلف من بنك إلى آخر، فإننا سنضطر للاختيار بين تقليل الحدود أو رفع الفائدة إذا استمر معدل الزيادة. وهناك حاجة إلى فترة إشعار أدنى وعايير موحدة حتى يتمكن المقترضون من وضع خطط تمويلية موثوقة."
وفقاً لمصادر قطاع التمويل بتاريخ 30 من الشهر الجاري، بلغت أرصدة قروض الأفراد في البنوك الخمسة الكبرى - بنك KB الوطني والبنك الكوري للتجارة والبنك الكوري للتصدير والاستيراد وبنك التعاون الزراعي - 778 تريليون و 628 مليار وون بحسب إحصاءات يوم 28 من الشهر الجاري. وهذا يمثل زيادة قدرها 3 تريليونات و 156 مليار وون مقارنة بنهاية الشهر السابق التي سجلت 774 تريليون و 906 مليار و 800 مليون وون. وبالنظر إلى أيام العمل المتبقية وسرعة الزيادة الحالية، من المتوقع أن تصل الزيادة هذا الشهر إلى حوالي 4 تريليونات وون.
حيث لم ينخفض معدل زيادة قروض الأفراد، تصاعدت مستويات رد فعل القطاع المصرفي. سيقوم بنك KB الوطني اعتباراً من 31 من الشهر برفع أسعار الفائدة على القروض المضمونة بالعقارات والقروض المخصصة للحصول على حقوق الانتفاع والقروض الشخصية بمقدار يتراوح بين 0.06 إلى 0.53 نقطة مئوية. وهذا يأتي بعد تخفيض البنك حد القروض المضمونة بالعقارات للعقارات المعدة للشراء من 600 مليون وون إلى 300 مليون وون في العاشر من هذا الشهر، ما يجعل هذا البنك الأول بين المصارف التجارية الذي يرفع أسعار الفائدة على قروض الأفراد.
تؤكد المصارف التجارية الأخرى أنها لا تدرس حالياً أي إجراءات إضافية لرفع الفائدة. غير أن متخصصي قطاع التمويل يرون أنه في حالة استمرار معدل زيادة قروض الأفراد، يصعب استبعاد احتمال امتداد إجراءات بنك KB الوطني إلى المصارف الأخرى. وقد تجاوزت أرصدة قروض الأفراد في البنوك الخمسة الكبرى، وفقاً لبيانات 23 من الشهر الجاري ولا سيما تلك غير المصنفة كقروض سياسية، الهدف السنوي للزيادة الذي قدمته هذه البنوك للسلطات المالية بمقدار نحو 230 مليار وون. وثبت أن 3 من بين هذه البنوك الخمسة قد تجاوزت بالفعل حدودها الفردية المقررة.
تتعامل المصارف مع الحدود المتبقية وسرعات الزيادة بطرق مختلفة ومتباينة. فيما تقيد بعض المصارف حدود القروض المضمونة بالعقارات واستقبال طلبات وسطاء القروض، تلجأ مصارف أخرى إلى وقف الاكتتاب في تأمين الرهن العقاري كوسيلة لكبح زيادة القروض. وفي حالة توسع رفع الفائدة، قد يزداد الفارق في التكاليف والشروط التي يتحملها المقترضون.
تؤكد السلطات المالية أن المصارف تعدل قروض الأفراد من باب إدارة المخاطر الداخلية. غير أنها بمجرد تحديد أهداف إجمالية للزيادة وتركها لاستقلالية المصارف في تحديد طرق الإدارة، ينشأ وضع يختلف فيه توفر القروض وسعر الفائدة باختلاف البنك الذي يتوجه إليه المقترض، حتى بين العملاء الذين يتمتعون بنفس الشروط.
وتثير عدد كبير من هذه الإجراءات، خاصة مع عدم منح فترات سماح إضافية قبل التنفيذ، مخاوف من انخفاض قدرة المقترضين على التنبؤ بالمستقبل والتخطيط بثقة. وحين تنتقل الطلبات غير الملباة من بنك إلى آخر، قد ينشأ تأثير البالون الذي يدفع البنك المستقبل إلى اللجوء بدوره إلى تقليل الحدود أو تحديد الطلبات، في حلقة متكررة.
يطالب المتخصصون بضرورة أن تعمل السلطات المالية، حتى مع الحفاظ على نهج إدارة الإجمالي، على الكشف بشفافية أكبر عن الطاقات الإقراضية لكل بنك ومعايير إدارتها. وقال مسؤول في قطاع التمويل: "بينما لن نتخذ جميعاً نفس الإجراء فوراً لأن الحدود المتبقية تختلف من بنك إلى آخر، فإننا سنضطر للاختيار بين تقليل الحدود أو رفع الفائدة إذا استمر معدل الزيادة. وهناك حاجة إلى فترة إشعار أدنى وعايير موحدة حتى يتمكن المقترضون من وضع خطط تمويلية موثوقة."
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.