تأجيل تسجيل الزواج... هل هو مفيد اقتصادياً؟ مقارنة القروض والاكتتابات والامتيازات الضريبية

ضرورة مقارنة امتيازات القروض السياسية والاكتتابات والحوافز الضريبية قبل تسجيل الزواج

امتيازات الاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد والإعفاء من الدمج الزوجي يفضلان التسجيل الفوري للزواج

• ضرورة مقارنة امتيازات القروض السياسية والاكتتابات والحوافز الضريبية قبل تسجيل الزواج

• امتيازات الاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد والإعفاء من الدمج الزوجي يفضلان التسجيل الفوري للزواج

[الرسم البياني=موقع أجو للاقتصاد]

قررت سيدة في أواخر العشرينات من عمرها، تدعى أ، تقيم حفل زفافها لكنها تؤجل تسجيل الزواج رسمياً. والسبب يعود إلى شروط الدخل لمنتج التمويل السياسي المخصص للمستأجرين الحقيقيين غير المالكين، وهو ما يعرف بقرض "بوغومجاري" (قرض بناء المنزل). حيث يمكن للعزاب التقدم للحصول على القرض إذا كان دخلهم السنوي 70 مليون وون أو أقل، بينما تتطلب الأسر حديثة العهد بالزواج دخلاً مجمعاً للزوجين لا يتجاوز 85 مليون وون سنوياً. وبما أن السيدة وزوجها كلاهما يعملان، فإن تسجيل الزواج سيؤدي إلى تجاوز حد الدخل المطلوب. قامت السيدة أيضاً بحساب العبء المالي الناجم عن عدم القدرة على الاستفادة من القروض السياسية. معدل الفائدة الأساسي لقرض "أرام إي بوغومجاري" منذ 7 يوليو يتراوح بين 4.90% و5.20% سنوياً حسب فترة الاستحقاق. بمقارنة ذلك مع قرض الرهن العقاري من البنك التجاري بمعدل فائدة 6.37% الذي استعلمت عنه السيدة، فإن الفرق في الفائدة السنوية على رأس مال قدره 240 مليون وون يبلغ حوالي 3.53 مليون وون. وعلى الرغم من أن العبء الفعلي يختلف باختلاف فترة القرض وطريقة السداد والفوائد الإضافية، إلا أن قرار تسجيل الزواج من عدمه قد يفرق عدة ملايين وون في التكاليف المالية. عدد من الأزواج، مثل السيدة أ، يقررون الاحتفال بحفل زفاف لكنهم يؤجلون تسجيل الزواج رسمياً. السبب هو أنه عند تسجيل الزواج، يتم النظر في الدخل والديون والتاريخ العقاري المشترك للزوجين معاً، مما قد يجعلهما يتجاوزان متطلبات بعض القروض السياسية أو برامج الدعم السكني. وفقاً لإحصائيات دائرة البيانات الوطنية في 30 يوليو، من بين 240 ألف و326 زوجاً قاموا بتسجيل الزواج العام الماضي، كان 47 ألف و96 زوجاً منهم قد سجلوا الزواج بعد أكثر من سنة من الزفاف الفعلي، أي بنسبة 19.6%. وقد أظهرت هذه النسبة ارتفاعاً تدريجياً: كانت 12.8% في عام 2020، ثم 14.6% في 2021، و15.3% في 2022، و16.8% في 2023، قبل أن تصل إلى 19.6% العام الماضي. بات تسجيل الزواج بالتالي أكثر من مجرد إجراء إداري، بل أصبح متغيراً في إدارة المالية الشخصية يؤثر على حدود القروض والأهلية للاكتتاب والالتزامات الضريبية. يتعين على الأزواج المقبلين على الزواج أن يأخذوا في الاعتبار دخلهم الفردي والمشترك، وتاريخهم العقاري، وخططهم لشراء منزل والإنجاب قبل تحديد موعد التسجيل. تأجيل التسجيل لا يكون مفيداً بلا قيد في جميع الحالات، فقد تكون هناك حالات يكون فيها التسجيل الفوري للزواج أكثر فائدة للزوجين.  

التحقق من الدخل المجمع أولاً عند الرغبة في الاستفادة من القروض السياسية

إذا كان الدخل المجمع للزوجين يتجاوز معايير القروض السياسية، كما هو الحال مع السيدة أ، فقد يكون من المفيد تأجيل تسجيل الزواج. من أبرز هذه المنتجات قرض "ديدimmdol" (قرض الدعم الأولي لشراء منزل)، وقرض بناء المنزل "bougomjari"، وقرض "buttimmok" (قرض الإسكان المؤقت). يبلغ معيار الدخل المجمع السنوي لقرض ديدimmdol للأسر العامة 60 مليون وون أو أقل، بينما يبلغ 70 مليون وون للمشترين الأولين للمنزل والأسر التي لديها طفلان أو أكثر، و85 مليون وون للأسر حديثة العهد بالزواج. قرض buttimmok المخصص لتمويل الإسكان المؤقت للعرسان الجدد يستهدف الأسر التي يبلغ دخل الزوجين المجمع 75 مليون وون أو أقل. قبل الزواج، يتم احتساب دخل شخص واحد فقط، لكن بعد الزواج، يتم إضافة دخل الزوج، مما قد يؤدي إلى تجاوز المعايير. يجب أيضاً مقارنة امتيازات الشراء الأول للمنزل حسب المنتج. قرض بناء المنزل الخاص بالمشترين الأولين يتطلب أن لا يكون لدى الزوجين أي تاريخ في امتلاك منزل من قبل. إذا كان أحد الزوجين قد امتلك منزلاً في الماضي، فقد لا يكون الزوج الآخر مؤهلاً للحصول على قرض بناء المنزل الخاص بالمشترين الأولين بعد تسجيل الزواج. قرض بناء المنزل العام يوفر الحصول على ما يصل إلى 360 مليون وون، لكن المشترين الأولين يمكنهم الحصول على ما يصل إلى 420 مليون وون. نسبة التقييم العقاري للمشترين الأولين تصل إلى 80%، مما يخلق فرقاً في قدرة الاقتراض. لكن هذه الحدود قد تختلف بالنسبة للممتلكات في منطقة العاصمة أو المناطق الخاضعة للتنظيم. معايير الاكتتاب تختلف عن معايير القروض السياسية. تم تحسين النظام بحيث لا يتم تقييد أهلية الفرد للاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد أو للمشترين الأولين، حتى لو امتلك الزوج الآخر منزلاً سابقاً أو كان لديه تاريخ في الفوز بالاكتتاب. من الصعب الجزم بأن تأجيل تسجيل الزواج يكون مفيداً للاكتتاب بناءً على تاريخ الزوج الآخر وحده.  

الدخل المجمع والاكتتاب والامتيازات الضريبية قد تكون أكثر فائدة بعد تسجيل الزواج

[الصورة=ChatGPT]

على النقيض، إذا كان الزوجان اللذان يعملان معاً يرغبان في شراء عقار أغلى من المعايير المحددة للقروض السياسية، فقد يكون من المفيد تسجيل الزواج وجمع دخلهما. في فحص قرض الرهن العقاري من البنك التجاري، إذا تم وضع الزوج كمالك مشترك وتم دمج الدخل، فقد تزداد قدرة الاقتراض مقارنة بالفحص على أساس دخل شخص واحد. نسبة الدين الإجمالي إلى دفع الفائدة والأصل (DSR) تُحسب كنسبة من سداد أصل الدين والفائدة على القروض المصرفية من الدخل السنوي. زيادة الدخل قد تزيد من حد الاقتراض، لكن الديون الموجودة للزوج أيضاً ستؤخذ في الاعتبار، لذا فإن الفائدة والضرر الفعلي يختلف من زوج لآخر. إذا كان لديهما خطط للإنجاب، فيجب الاطلاع على قرض الأطفال حديثي الولادة. هذا المنتج يركز أكثر على ما إذا تم الإنجاب أو التبني خلال سنتين من تاريخ تقديم طلب القرض، بدلاً من التركيز على تسجيل الزواج. قرض ديدimmdol الخاص بالأطفال حديثي الولادة يوفر ما يصل إلى 400 مليون وون للمنازل التي تقل قيمتها عن 900 مليون وون، وقرض buttimmok الخاص بالأطفال حديثي الولادة يوفر ما يصل إلى 240 مليون وون للمنازل بضمان لا يتجاوز 500 مليون وون في منطقة العاصمة. الأسر ذات الدخل المجمع يمكنها التقدم بطلب حتى 200 مليون وون. بالنسبة للأزواج غير المالكين الذين يستعدون للاكتتاب، قد يكون من المفيد تسجيل الزواج للحصول على أهلية الاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد. الاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد يستهدف أعضاء الأسرة غير المالكين الذين تكون مدة زواجهم سبع سنوات أو أقل. مؤخراً، تم توسيع فرص الاكتتاب الخاصة للأسر التي لديها أطفال تحت سنتين. لكن فترة أهلية الاكتتاب الخاص بالعرسان الجدد تبدأ من تاريخ تسجيل الزواج. إذا كان من الصعب إعداد مبلغ الدفع المقدم حالياً، أو إذا كانت خطط التوزيع في المنطقة المطلوبة بعيدة الأمد، فمن الضروري تحديد موعد التسجيل بالنظر إلى جدول الاكتتاب وجدول تجميع الأموال. إذا كان لدى الزوجين كل منهما منزل واحد، فإن الإعفاء من الدمج الزوجي قد يكون ميزة لتسجيل الزواج. حتى لو أصبح الزوجان مؤقتاً مالكي منزلين بسبب الزواج، فإن المنزل الذي يتم بيعه أولاً ضمن عشر سنوات من الزواج قد يُعترف به كمنزل واحد لفرد واحد إذا تم استيفاء شروط معينة. يمكنهما الحصول على إعفاء ضريبي بقيمة حتى 1.2 مليار وون للدخل المكتسب من البيع، والحد الأدنى للفترة المطلوبة بشكل أساسي هو سنتان. في النهاية، فائدة أو ضرر تسجيل الزواج لا يتم تحديده بمعيار واحد. إذا كان هناك حاجة للقروض السياسية، يجب حساب الدخل المجمع للزوجين والتاريخ العقاري. إذا كان سيتم استخدام قرض البنك التجاري، يجب حساب دخل الشخصين والديون معاً. يجب أيضاً مراعاة خطط الاكتتاب والإنجاب والموعد المتوقع لبيع المنزل الذي يمتلكه كل طرف. أكد البروفيسور سيو جي-يونج من قسم الإدارة بجامعة سانغميونغ قائلاً: "جذور عقوبة الزواج تكمن في تصميم النظام القديم الذي يجمع الدخل والأصول على أساس الأسرة، وهو لا يواكب واقع الثنائي الدخل وأزمة الإسكان." وأضاف: "يجب على السياسة في المستقبل أن تضمن أن الزواج والإنجاب لا يقللان من الفائدة الاقتصادية، أو يحققان ربحاً صافياً طفيفاً، وذلك من خلال محاكاة متزامنة للضرائب والقروض والاكتتاب مع الأخذ في الاعتبار المعايير الفردية ودورة الحياة والتكاليف السكنية الإقليمية."

* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.