فقدان القدرة على الحكم يؤدي إلى تجميد الأصول حتى مع وجود ودائع وممتلكات عقارية
الوصية الاستئمانية توفر حلاً فعالاً لإدارة الأموال في حالة الخرف
تُعتبر كوريا الجنوبية من أسرع الدول في العالم شيخوخة سكانية. من المتوقع أن تصل نسبة السكان فوق 65 سنة بنهاية هذا العام إلى 21.6%، أي أن واحداً من كل خمسة أشخاص سيكون مسناً. يحلم الجميع بقضاء سنوات الشيخوخة بصحة وراحة، لكن الواقع يختلف كثيراً. لا يوجد ما هو أكثر حزناً من المرض في سن متقدمة.
يُعد الخرف من أبرز الأمراض المرتبطة بالشيخوخة. يُطلق عليه "مرض الأسرة" لأن تأثيره يشمل جميع أفراد الأسرة. بالنسبة للمريض نفسه، عندما يأتي الخرف، حتى الودائع المدخرة طوال العمر والمنزل الذي يسكنه قد تصبح "أموالاً مجمدة" لا يمكن استخدامها عند الحاجة. فقدان القدرة على الحكم يجعل من الصعب على الشخص إجراء معاملات مالية مباشرة، كما لا يمكن للأسرة بسهولة سحب الودائع أو بيع الممتلكات العقارية. لهذا السبب يُعتبر التخطيط المسبق لكيفية استخدام الأموال عند الإصابة بالخرف - ما يُعرف بـ"التخطيط المالي لأموال الخرف" - أمراً حاسماً.
الوصية الاستئمانية للخرف لمن يملكون ودائع وأصولاً مالية كبيرة
يتوفر في القطاع المالي المحلي عدة منتجات متعلقة بإدارة أموال مريض الخرف. من أبرزها "الوصية الاستئمانية للخرف". كانت هذه الخدمة مقتصرة على الأثرياء، لكن في الآونة الأخيرة بدأت البنوك وشركات التأمين بطرح منتجات يمكن للعامة من كبار السن الاستفادة منها، مما وسّع إمكانية الوصول إليها. تعتمد الوصية الاستئمانية للخرف على نقل المريض المحتمل للأموال إلى مؤسسة مالية قبل تشخيصه بالخرف، على أن يحدد مسبقاً في أي حالات ولأي أغراض وبأي طريقة سيتم صرف الأموال.
على سبيل المثال، منتج "خدمة الطمأنينة من الخرف في بنك KB كوريا الوطني" مصمم ليتمكن العميل الذي يتمتع بصحة جيدة من تعيين وكيل الطلب المسبق وتحديد خطة استخدام الأصول، بحيث يمكن سحب وإدارة الأموال اللازمة عند التشخيص بالخرف الحاد لاحقاً. إذا تم دمج هذا مع وصية استئمانية بديلة، يمكن نقل الممتلكات المتبقية بعد الوفاة إلى الزوج أو الأطفال بالطريقة المحددة مسبقاً، مما يوفر حماية ضد نزاعات الإرث.
هناك أيضاً منتجات تسمح باستخدام الأموال بحرية أثناء الصحة، وتنتقل إلى نمط الإدارة المحدد مسبقاً فقط بعد الإصابة بالخرف. منتج "خدمة الطمأنينة من الخرف MMT" من شركة Hanwha Life يُعتبر مثالاً على ذلك. يمكن للعميل السحب والإيداع بحرية أثناء الصحة، لكن عند تشخيصه بدرجة من درجات مقياس الخرف السريري تبلغ نقطتين فما فوق، يتم تفعيل بند الطمأنينة من الخرف. بعد تفعيل البند، يمكن للوصي القيام نيابة عن العميل بطلب تكاليف الرعاية والنفقات الأخرى من رصيد حساب MMT.
لهذه الطريقة ميزة على طريقة إعطاء المحفظة والأصول بالكامل لأحد الأبناء - وهي تحكم أفضل على استخدام الأموال. فهي تقلل من احتمالية قيام أفراد الأسرة بسحب أموال زائدة باسم نفقات المعيشة أو الرعاية، كما تسمح بترك سجل لجميع عمليات الصرف عبر المؤسسة المالية.
على سبيل المثال، منتج "خدمة الطمأنينة من الخرف في بنك KB كوريا الوطني" مصمم ليتمكن العميل الذي يتمتع بصحة جيدة من تعيين وكيل الطلب المسبق وتحديد خطة استخدام الأصول، بحيث يمكن سحب وإدارة الأموال اللازمة عند التشخيص بالخرف الحاد لاحقاً. إذا تم دمج هذا مع وصية استئمانية بديلة، يمكن نقل الممتلكات المتبقية بعد الوفاة إلى الزوج أو الأطفال بالطريقة المحددة مسبقاً، مما يوفر حماية ضد نزاعات الإرث.
هناك أيضاً منتجات تسمح باستخدام الأموال بحرية أثناء الصحة، وتنتقل إلى نمط الإدارة المحدد مسبقاً فقط بعد الإصابة بالخرف. منتج "خدمة الطمأنينة من الخرف MMT" من شركة Hanwha Life يُعتبر مثالاً على ذلك. يمكن للعميل السحب والإيداع بحرية أثناء الصحة، لكن عند تشخيصه بدرجة من درجات مقياس الخرف السريري تبلغ نقطتين فما فوق، يتم تفعيل بند الطمأنينة من الخرف. بعد تفعيل البند، يمكن للوصي القيام نيابة عن العميل بطلب تكاليف الرعاية والنفقات الأخرى من رصيد حساب MMT.
لهذه الطريقة ميزة على طريقة إعطاء المحفظة والأصول بالكامل لأحد الأبناء - وهي تحكم أفضل على استخدام الأموال. فهي تقلل من احتمالية قيام أفراد الأسرة بسحب أموال زائدة باسم نفقات المعيشة أو الرعاية، كما تسمح بترك سجل لجميع عمليات الصرف عبر المؤسسة المالية.
الوصاية الاختيارية إذا كنت تريد الاعتماد على أطفالك
إذا كان لديك أسرة موثوقة، يمكنك الاستفادة من نظام "الوصاية الاختيارية" بدلاً من الاعتماد على منتجات مالية. الوصاية الاختيارية نظام يتيح للشخص - وهو في تمام قواه الذهنية - تعيين شخص يثق به من أفراد الأسرة أو المعارف ليكون وصياً عليه في حالة فقدان القدرة على الحكم بسبب الخرف أو غيره. يمكن للوصي أن يتولى ليس فقط إدارة الممتلكات بل أيضاً مهام حماية المصالح الشخصية مثل قبول الدخول إلى المستشفى واستخدام مرافق الرعاية. على عكس الوصاية القانونية، حيث تطلب الأسرة من المحكمة تعيين وصي بعد حدوث الخرف، فإن الوصاية الاختيارية تتيح لك اختيار الشخص الذي تريده مسبقاً.
إذا كنت قلقاً من إعطاء كل صلاحيات إدارة الأصول للأسرة، يمكنك دمج الوصاية الاختيارية مع الوصية الاستئمانية. على سبيل المثال، يمكنك تعيين الابنة الكبرى وصية اختيارية، لكن تودع الأصول المالية البالغة مثلاً 500 مليون وون في مؤسسة مالية. عند إصابتك بالخرف، تتولى الابنة مهام الوصاية مثل اختيار المستشفى ومرافق الرعاية، بينما تقوم المؤسسة المالية بصرف نفقات المعيشة والرعاية وفقاً للعقد. بهذه الطريقة، تقلل من خطر إساءة استخدام الأسرة للأموال مع الحفاظ على إمكانية اتخاذ القرارات من قبل شخص تثق به.
إذا كنت قلقاً من إعطاء كل صلاحيات إدارة الأصول للأسرة، يمكنك دمج الوصاية الاختيارية مع الوصية الاستئمانية. على سبيل المثال، يمكنك تعيين الابنة الكبرى وصية اختيارية، لكن تودع الأصول المالية البالغة مثلاً 500 مليون وون في مؤسسة مالية. عند إصابتك بالخرف، تتولى الابنة مهام الوصاية مثل اختيار المستشفى ومرافق الرعاية، بينما تقوم المؤسسة المالية بصرف نفقات المعيشة والرعاية وفقاً للعقد. بهذه الطريقة، تقلل من خطر إساءة استخدام الأسرة للأموال مع الحفاظ على إمكانية اتخاذ القرارات من قبل شخص تثق به.
وصايا استئمانية عامة لكبار السن الضعفاء
كما يتم إعداد شبكة أمان عام للمسنين الذين يواجهون صعوبة في الاستفادة من الوصايا الاستئمانية للقطاع الخاص. تدير الهيئة الوطنية للمعاشات برنامج "خدمة دعم إدارة الممتلكات لأمان الخرف" موجه للمسنين الذين يعانون من الخرف أو ضعف إدراكي خفيف أو يواجهون خطر الإساءة الاقتصادية.
تعمل هذه الخدمة على أساس نموذج وصاية استئمانية عامة، حيث تتولى الهيئة النقد والمعاشات وغيرها من مصادر الدخل للعميل، وتقوم بصرف الإيجار والفواتير والرعاية الطبية والنفقات اليومية وفقاً للخطة المحددة. تعتبر الوصاية الاستئمانية العامة بمثابة شبكة أمان لحماية المسنين الضعفاء الذين فقدوا القدرة على إدارة الممتلكات أو يصعب عليهم الوصول إلى الخدمات المالية.
يتمثل المفتاح في التخطيط لإدارة أموال الخرف قبل حدوثه. ينصح الخبراء بأن "شروط كل منتج وصاية استئمانية تختلف من حيث الحد الأدنى للاشتراك والرسوم وأنواع الأصول المسموح بإيداعها ومعايير تشخيص الخرف، لذا يجب التحقق بعناية من الشروط قبل الاشتراك".
تعمل هذه الخدمة على أساس نموذج وصاية استئمانية عامة، حيث تتولى الهيئة النقد والمعاشات وغيرها من مصادر الدخل للعميل، وتقوم بصرف الإيجار والفواتير والرعاية الطبية والنفقات اليومية وفقاً للخطة المحددة. تعتبر الوصاية الاستئمانية العامة بمثابة شبكة أمان لحماية المسنين الضعفاء الذين فقدوا القدرة على إدارة الممتلكات أو يصعب عليهم الوصول إلى الخدمات المالية.
يتمثل المفتاح في التخطيط لإدارة أموال الخرف قبل حدوثه. ينصح الخبراء بأن "شروط كل منتج وصاية استئمانية تختلف من حيث الحد الأدنى للاشتراك والرسوم وأنواع الأصول المسموح بإيداعها ومعايير تشخيص الخرف، لذا يجب التحقق بعناية من الشروط قبل الاشتراك".
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.