أوراق التمويل لمدة سنة واحدة تصل إلى 3.9%... متوسط الهامش الإضافي للبنوك الرقمية يبلغ 3.69%
ارتفاع أسعار الفائدة في البنوك الرقمية يبلغ 2.2 مرة ضعف البنوك التقليدية... معدلات تصل إلى 10% في فئات الائتمان المنخفضة والمتوسطة
ارتفاع حاد في أسعار الفائدة على حسابات التسهيل الائتماني يُفاجئ العملاء
عانى السيد أ، الذي اقترض 100 مليون وون من أحد البنوك عن طريق حساب التسهيل الائتماني في سبتمبر من العام الماضي، من صدمة غير متوقعة عند تجديد القرض لمدة سنة إضافية. فقد ارتفعت معدلات الفائدة من حوالي 4% سنويًا إلى أكثر من 7% في غضون عام واحد فقط.
يأتي تأثير زيادة سعر الفائدة الأساسي في شكل عبء فائدة متزايد على عملاء حسابات التسهيل الائتماني. ذلك أن أوراق التمويل لمدة سنة واحدة، التي تشكل أساس تسعير حسابات التسهيل الائتماني، قد ارتفعت إلى حوالي 3.90%، وفي الوقت ذاته، ارتفع الهامش الإضافي للفائدة، خاصة في البنوك الرقمية المتخصصة.
وفقًا لاتحاد البنوك بتاريخ 13 من هذا الشهر، بلغ معدل الفائدة الجديد على حسابات التسهيل الائتماني التي تعاملت بها خمسة بنوك رئيسية (بنك كي بي كوريا الوطني وبنك شينهان وبنك هانا وبنك وري وبنك إن إتش الزراعي) في يوليو الماضي 5.01% في المتوسط، أي ارتفاع بمقدار 0.50 نقطة مئوية عن نفس الفترة من العام السابق التي كانت 4.51%.
أما البنوك الرقمية المتخصصة، فقد شهدت ارتفاعًا أكثر حدة في المعدلات. فقد ارتفع متوسط معدل الفائدة على حسابات التسهيل الائتماني لدى ثلاثة بنوك رقمية متخصصة (بنك كاكاو وبنك كاي وبنك توس) من 5.82% في يوليو من العام الماضي إلى 6.91% في يوليو من هذا العام، أي بزيادة قدرها 1.09 نقطة مئوية. وتبلغ نسبة الارتفاع هذه 2.2 مرة ضعف معدل الارتفاع لدى البنوك الخمسة الرئيسية. وكان بنك كاكاو قد قاد هذا الارتفاع برفع معدلات الفائدة من 5.75% إلى 7.74%، أي بزيادة قدرها 1.99 نقطة مئوية.
لافت للنظر بشكل خاص كان الارتفاع الملحوظ في معدلات الفائدة بالنسبة للعملاء من فئات الائتمان المنخفضة والمتوسطة. فقد ارتفع معدل الفائدة على العملاء ذوي درجة ائتمانية تتراوح بين 651 و700 نقطة لدى بنك توس من 6.41% في يوليو من العام الماضي إلى 10.47% في يوليو من هذا العام، بزيادة قدرها 4.06 نقاط مئوية. وكذلك ارتفع معدل الفائدة على العملاء ذوي درجة ائتمانية بين 701 و750 نقطة لدى بنك كاكاو من 6.99% إلى 8.86%، أي بزيادة قدرها 1.87 نقطة مئوية.
يُعزى الارتفاع العام في معدلات الفائدة على حسابات التسهيل الائتماني إلى ارتفاع معدلات السوق نتيجة لزيادة سعر الفائدة الأساسي. فقد ارتفع معدل فائدة أوراق التمويل لمدة سنة واحدة (درجة AAA بدون ضمان)، التي تُستخدم كأساس لتسعير حسابات التسهيل الائتماني، من 2.52% في يوليو من العام الماضي إلى 3.78% في يوليو من هذا العام، أي بزيادة قدرها 1.26 نقطة مئوية. وقد وصل المعدل في هذا الشهر (سبتمبر) إلى مستوى 3.90%، مما يشير إلى احتمالية ارتفاع معدلات الفائدة على حسابات التسهيل الائتماني بشكل إضافي في شهر سبتمبر.
إلى جانب ذلك، شهدت البنوك الرقمية المتخصصة ارتفاعًا إضافيًا في الهامش الإضافي للفائدة. فقد ارتفع متوسط الهامش الإضافي للفائدة لدى ثلاثة بنوك رقمية متخصصة من 3.26% في يوليو من العام الماضي إلى 3.69% في يوليو من هذا العام، أي بزيادة قدرها 0.43 نقطة مئوية، بينما انخفض الهامش الإضافي للفائدة لدى البنوك الخمسة الرئيسية من 3.54% إلى 3.29%، أي بانخفاض قدره 0.25 نقطة مئوية.
يُفسر هذا الوضع بأن البنوك الرقمية المتخصصة تتعامل بنسبة أكبر نسبيًا مع العملاء من فئات الائتمان المنخفضة والمتوسطة، مما أدى إلى انخفاض متوسط درجة الائتمان لديها. فقد انخفضت درجة الائتمان الوسيطة للعملاء الجدد في حسابات التسهيل الائتماني لدى بنك كاكاو، الذي شهد أكبر ارتفاع في معدلات الفائدة، إلى 862 نقطة في يوليو من هذا العام، مقارنة بـ 927 نقطة في نفس الفترة من العام الماضي، أي انخفاض قدره 65 نقطة.
وقال متحدث باسم بنك كاكاو: "نظرًا لأننا ندير برامج قروض طارئة خاصة موجهة للعملاء من فئات الائتمان المنخفضة والمتوسطة، فإن متوسط معدل الفائدة لدينا يميل إلى الارتفاع في الأشهر التي ينخفض فيها متوسط درجة الائتمان."
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.