انخفاض قروض البنوك الخمسة الكبرى بنسبة 17.5% في الربع الثاني
تركز العرض في البنوك الإلكترونية والبنوك الإقليمية
رغم تأكيد الحكومة على توسيع الدعم المالي للمقترضين ذوي الائتمان المنخفض والمتوسط، أظهرت البيانات أن نسبة قروض البنوك الخمسة الكبرى من إجمالي سوق البنوك لم تصل إلى 3%. وفي الوقت الذي تشهد فيه معدلات التأخر عن السداد لدى فئة المقترضين متوسطي الائتمان ارتفاعاً سريعاً، يعزو المحللون هذا التقاعس إلى تعقيد إجراءات الضمان والعوائد المنخفضة نسبياً.
وفقاً لبيانات بوابة المستهلك بجمعية البنوك الكورية الصادرة في 31 أغسطس، بلغ إجمالي القروض الجديدة متوسطة الفائدة المقدمة من البنوك الخمسة الكبرى (البنك الوطني كيه بي إيه - شينهان - هانا - وووري - إن إتش الزراعي) في الربع الثاني من السنة الحالية 14.05 مليار وون. وهذا يمثل انخفاضاً بنسبة 17.6% عن الربع الأول الذي بلغ 17.06 مليار وون. تشكل هذه النسبة 2.8% فقط من إجمالي العرض في السوق المصرفية البالغ 497.9 مليار وون.
احتل بنك شينهان المرتبة الأولى بين البنوك الخمسة الكبرى، حيث قدم 7.85 مليار وون، ما يمثل أكثر من نصف إجمالي عرض هذه البنوك. أما البنوك الأربعة الأخرى فكانت نسبتها من السوق المصرفي الكلي 1.25% فقط.
منذ تسلمها الحكومة الحالية السلطة، أولت اهتماماً كبيراً لما تسميه "التمويل الشامل" وطالبت القطاع المالي بتوسيع القروض الموجهة للمقترضين متوسطي ومنخفضي الائتمان. وفي أبريل الماضي، عدّلت الحكومة معايير العرض بحيث توجه 70% على الأقل من قروض متوسطة الفائدة إلى المقترضين من الفئات التي تقع نقاط ائتمانهم بين 20-50% الأدنى. كما خفضت أقساط تأمين الضمان وسعت نطاق أنواع المنتجات والجهات المعنية بالعرض، وبدأ تطبيق هذه التعديلات في يوليو.
غير أنه رغم توجيهات الحكومة بتوسيع العرض، تركزت القروض متوسطة الفائدة في البنوك الإلكترونية والبنوك الإقليمية. احتل بنك توس الإلكتروني المركز الأول بعرض 175.2 مليار وون في الربع الثاني، ما يشكل 35.2% من إجمالي السوق. وعند إضافة حجم توس كيه بنك الذي بلغ 57.59 مليار وون، تصل نسبة البنكين الإلكترونيين معاً إلى 46.7% من السوق. قدم بنك جنوب غرب الكوري وبنك جيونبوك على التوالي 124.4 مليار وون و112.3 مليار وون. تولت هذه البنوك الأربعة حوالي 94% من إجمالي سوق القروض متوسطة الفائدة.
القروض متوسطة الفائدة هي قروض يقدمها البنك إلى مقترضي الائتمان المتوسط بناءً على ضمان من شركة إس جي آي سيؤول للضمان. ولأن هذه القروض تخضع لفحص الائتمان من البنك وأيضاً لفحص ضمان من شركة إس جي آي سيؤول، فإن الإجراءات تكون معقدة نسبياً. بالإضافة إلى ذلك، هناك تداخل كبير بين العملاء المستهدفين من هذه القروض والقروض متوسطة الفائدة الخاصة بالبنك والمنتجات المالية الشعبية الأخرى، مما يقلل من جاذبيتها نظراً لأن تكاليف التعامل بها أعلى من العائدات المتوقعة.
يتجلى عدم الاهتمام من البنوك الكبرى بالقروض متوسطة الفائدة في حقيقة أنها وسعت بشكل كبير من منتجات تمويل شعبي أخرى. ارتفع إجمالي عرض البنوك الخمسة الكبرى من قروض "بذرة الأمل الجديدة" في النصف الأول من السنة الحالية إلى 268.65 مليار وون، بزيادة قدرها 119.75 مليار وون (80.4%) مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي.
تستهدف قروض "بذرة الأمل الجديدة" المقترضين الذين يبلغ دخلهم السنوي 4 ملايين وون أو أقل، أو الذين يبلغ دخلهم السنوي 5 ملايين وون أو أقل مع نقطة ائتمان شخصية تقع ضمن أدنى 20%. يقدم البنك هذه القروض من خلال موارده الخاصة وعملياته الخاصة في الفحص، مما يجعل تقديمها أسهل بكثير من القروض متوسطة الفائدة التي تتطلب فحص ضمان إضافي من شركة إس جي آي سيؤول.
يعتبر الارتفاع السريع في معدلات التأخر عن السداد لدى المقترضين متوسطي ومنخفضي الائتمان سبباً آخر لتقاعس البنوك عن توسيع عرض هذه القروض. وبحسب بيانات قدمتها لجنة الشؤون السياسية بالبرلمان بناءً على طلب من النائب كيم سانج هون من الحزب الحاكم، بلغت نسبة التأخر عن السداد في القروض الائتمانية للمقترضين متوسطي ومنخفضي الائتمان في نهاية مايو 2.32%، وهي أعلى بنحو 2.6 مرات من نسبة التأخر عن السداد الإجمالية في القروض الائتمانية البالغة 0.9%. ومع ازدياد حالات التأخر، قد تزداد تكاليف إدارة حوادث الضمان والأقساط المرتبطة بها.
يؤكد المحللون في القطاع المالي على ضرورة عدم الاقتصار على زيادة أهداف العرض فقط، بل لا بد من توفير حوافز تشجع البنوك الكبرى على المشاركة الفعالة في هذه القروض. يذهبون إلى أن تبسيط إجراءات الضمان وإعادة النظر في هيكل التكاليف والعائدات لن يتحقق بدونهما إقناع البنوك الكبرى بالمشاركة الفعالة.
صرح مسؤول في القطاع المالي: "في الوقت الذي ترتفع فيه معدلات التأخر عن السداد بسرعة، لا يمكن توسيع العرض بسهولة". وأضاف: "هناك حاجة ماسة إلى تحسينات مؤسسية تأخذ في الاعتبار هيكل القروض ومعايير الفحص وتوزيع الأعباء المالية، وذلك لضمان مشاركة فعالة من البنوك."
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.